根据我国法律规定和实际操作流程，未还清房贷的情况下无法直接在房产证上增加新名字。具体操作需按以下步骤进行：

一、核心前提

必须先结清房贷并解除抵押，否则无法办理产权变更手续。若贷款未还清，房产处于抵押状态，任何人均不得擅自变更产权人。

二、操作步骤

提前还款并解除抵押

向贷款银行申请提前还款，取得结清证明、他项权证等必要文件。

携带上述材料至房管局办理抵押解除手续。

准备变更材料

原产权人及新产权人需提供身份证、户口本、结婚证（若为配偶）等基础材料。

若涉及非直系亲属，还需提供亲属关系证明。

办理产权变更登记

共有人共同前往房管局提交《房屋产权变更协议》及所有权属文件。

完成变更登记后，新产权人将正式成为房产共有人。

三、注意事项

提前还款成本

需支付违约金（通常为贷款金额的1%-3%）及利息损失，费用较高。

若贷款期限较长（如20-30年），提前还款可能不划算。

替代方案

共同贷款：

办理时配偶可作为共同贷款人，双方均拥有产权，避免后续加名。

赎契垫资：通过第三方机构垫资还清贷款，但需承担高额利息成本。

法律风险

未结贷款可能影响个人征信，建议提前与银行协商还款计划。

四、特殊情况处理

婚前房产婚后加名：

新婚姻法允许婚后追加共有权人，凭结婚证等材料直接办理。

非直系亲属加名：需提供充分证据证明亲属关系，流程与配偶加名类似。

建议办理前咨询当地房管局或律师，了解最新政策及费用明细，避免遗漏材料或跑空。